Nie da się ukryć, że wiele osób w naszym kraju podejmuje decyzję o zaciągnięciu kredytu. Dla jednych z nas może być to sposób na poprawienie własnej płynności finansowej, zaś dla innych będzie to idealny sposób na sfinansowanie nagłych wydatków. Niemniej jednak największą wątpliwością są raty kredytu. Dlaczego? Stopy procentowe NBP w ostatnim czasie przechodziły przez dynamiczne zmiany, a tym samym skutecznie wpływały na wysokość oprocentowania kredytu i odsetek kredytowych. Niektóre podwyżki polscy kredytobiorcy mają już za sobą. Jednak czy do końca 2022 roku można spodziewać się kolejnych zmian?
Czy rata kredytu może wzrosnąć? Kiedy może do tego dojść?
Spis treści
Każdy kredytobiorca, bez względu na to jaki rodzaj zobowiązania finansowego zaciąga, powinien jednocześnie być świadomym tego, że oprocentowanie może ulec zmianie dosłownie w każdej chwili. Stopy procentowe NBP bowiem nigdy nie były i nic nie wskazuje na to, że będą stałe. To właśnie od nich zależy, jak zmieniać się będzie oprocentowanie samego kredytu. Jednak czym jest sama stopa procentowa, od której tak wiele zależy? Otóż najprościej można ją określić jako wskaźnik kosztu pożyczenia. Wobec tego kiedy można oczekiwać wzrostu rady kredytu? Warto w tym momencie odwołać się do inflacji. Wówczas:
- zbyt wysoka inflacja jest równoznaczna z podwyższeniem stóp procentowych;
- zbyt niska inflacja lub nagłe spowolnienie gospodarcze doprowadza z kolei do obniżenia stóp procentowych.
Warto teraz spojrzeć dokładniej na zależność, jaka występuje pomiędzy stopami procentowymi a ratami kredytu, Przede wszystkim w tym momencie należy wskazać na to, że wiele uzależnione będzie również od rodzaju rat kredytu, na jakie zdecydowali się kredytobiorcy. Jeśli wybrali oni kredyt z oprocentowaniem stałym, to dla nich nie zajdą żadne zmiany. W nieco gorszej sytuacji są Ci pożyczkobiorcy, którzy wybrali kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Wówczas można powiedzieć, że:
- jeśli w skutek wzrostu stóp procentowych NBP zwiększy się także oprocentowanie kredytu, automatycznie wzrośnie również wysokość raty;
- jeśli jednak NBP zdecyduje się na obniżkę stóp procentowych, analogicznie zmaleje także oprocentowanie kredytu, a wraz z nim także i raty.
Warto jednak zaznaczyć, że od roku 2021 jesteśmy świadkami systematycznego wzrostu stóp procentowych NBP.
Podniesienie stopy procentowej a RRSO kredytu gotówkowego
Wiele osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Powodów takiej decyzji oczywiście może być wiele. Niemniej jednak głównym wskaźnikiem dla kredytobiorcy jest stałe oprocentowanie. W praktyce oznacza to nic innego jak to, że przez cały okres trwania zobowiązania. W tym wypadku podniesienie stopy procentowej nie będzie miało żadnego wpływu na RRSO kredytu gotówkowego. Jednak w przypadku wybrania rat ze zmiennym oprocentowaniem, można spodziewać się wzrostu RRSO kredytu gotówkowego, w momencie podniesienia stopy procentowej NBP. Przy ustalaniu stóp procentowych kredytów, bazują na wskaźniku WIBOR 3M. W praktyce oznacza to, że następuje aktualizacja stóp procentowych co 3 miesiące. Warto zaznaczyć, że zgodnie z Kodeksem Cywilnym, raty nie mogą jednak wynieść więcej, niż podwojona kwota odsetek ustawowych tj. 3,5%.
Podniesienie stopy procentowej a RRSO kredytu hipotecznego
Jak podniesienie stóp procentowych wpłynie na ratę kredytu hipotecznego? Niestety kredytobiorcy takie podwyżki dość dotkliwie odczują. Warto wspomnieć, że samo oprocentowanie kredytu hipotecznego zależne jest od:
- marży banku;
- zmiennej stawki wskaźnika WIBOR(R).
To właśnie wskaźnik WIBOR(R) najbardziej powiązany jest ze wzrostem stóp procentowych NBP. Niestety- co zostało już wspomniane- od roku 2021 stopy oprocentowania NBP bardzo sukcesywnie idą w górę. Z racji tego, że w roku 2020 stopa procentowa osiągnęła niesamowicie niski poziom- 0,1%, Polacy bardzo chętnie decydowali się na zaciąganie kredytów hipotecznych. Jednak mniej więcej od października 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej co miesiąc podnosi stopy procentowe, a co za tym idzie, mamy do czynienia z dynamicznym wzrostem rat kredytów hipotecznych.
O ile wzrosły raty kredytu przez podwyżki stóp procentowych?
Nie da się ukryć, że oszacowanie dokładne o ile wzrosły raty kredytu przez pożyczki może być dość uciążliwe. Wiele zależy bowiem od tego, jaka jest długość spłaty samego zobowiązania. Jednak poniższa tabelka powinna zobrazować wzrost rat od momentu rozpoczęcia podwyżek. Załóżmy, że mówimy o kredycie na 30 lat i marży 2,3%.
| Kwota zobowiązania | Raty przed podwyżkami | Raty w styczniu 2022 | Rata w kwietniu 2022 | Rata w maju 2022 |
| 100 000 złotych | 398 złotych | 555 złotych | 703 złotych | 786 złotych |
| 500 000 złotych | 1989 złotych | 2777 złotych | 3517 złotych | 3930 złotych |
| 1 000 000 złotych | 3977 złotych | 5553 złotych | 7033 złotych | 7860 złotych |
Jak więc widać, różnica pomiędzy wysokością raty przed podwyżkami, a tuż po nich jest dla przeciętnego kredytobiorcy ogromna.
Kiedy stopy procentowe zaczną spadać? Prognozy
Z pewnością widząc stale zwiększające się raty kredytów, każdy z pożyczkobiorców czeka na finalny spadek stóp procentowych NBP. Niemniej jednak kiedy dokładnie to nastąpi? Niestety, na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Obecnie można powiedzieć jedynie jedno. Jeśli inflacja w naszym kraju nie będzie spadać- a nic na to nie wskazuje- nie będą spadać również raty kredytów. Stopy procentowe ustalane są przez Radę Polityki Pieniężnej na podstawie wielu czynników, a jednym z nich jest rozwój sytuacji gospodarczo-ekonomicznej w kraju. Powołując się na słowa różnorodnych analityków, powolnego i dość delikatnego spadku stóp procentowych można spodziewać się dopiero w roku 2024. Choć rząd przygotował wiele pakietów pomocowych jak np. zniesienie WIBOR przy wyznaczaniu oprocentowania kredytów hipotecznych, wydaje się to tylko kroplą w morzu. Przy obecnie szalejącej inflacji, kredytobiorcy będą musieli i tak łapać się za portfele i wyskrobywać swoje oszczędności.